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TEG

Il réduit à une même échelle les différents Taux d'intérêt de crédit. Il y insère les frais supplémentaires qui n’apparaissent pas clairement aux consommateurs, pour donner . Le TEG constitue ainsi un outil de comparaison capital pour déceler les meilleures propositions de crédit des sociétés bancaires. Le Taux d'intérêt prenant alors en compte la totalité des coûts du crédit, et étant calculé de la même manière par chaque banque, Le crédit qui propose le TEG le plus bas est le crédit le moins cher après prise en compte de l'ensemble des éléments constituant le crédit et rendu obligatoire par le prêteur (frais de dossier, garantie(s), assurances...).

Remarque : l'indication du TEG est obligatoire lors d'une proposition de crédit ou pour une publicité à propos d'un crédit. Mais attention, les organismes de crédit communiquent souvent sur des exemples de crédits sans Assurance Décès Invalidité. Les taux TEG communiqués ne tiennent donc pas compte de l'ADI qui est pourtant fortement recommandée. Le TEG est l'indicateur du coût global de votre prêt. Le TEG vous permet alors d'en faire une synthèse financière et d'évaluer sous forme d'un taux le coût global de votre Emprunt. C'est un bon indicateur qui a été instauré pour protéger le consommateur de tous frais cachés.

Dans la pratique, le TEG est censé représenter le coût réel pour que le client puisse connaître le montant total incluant à savoir frais de dossiers, commissions diverses, coût de garanties particulières. Dans la pratique, beaucoup d'éléments sont présentés de manière facultative (exemple des assurances) et ne sont donc pas intégrés dans le TEG. Il faut par ailleurs distinguer encore coûts accessoires liés à des services (maintenance par exemple pour un crédit automobile) aux coûts accessoires d'assurance. La pratique actuelle est de développer des produits et solutions de Financement s'apparentant à des locations et ne relevant pas de l'obligation de produire le TEG contractuellement. Il y a en ce domaine un cheminement à faire pour que les professionnels produisent un niveau d'information suffisant et clair. Affaire de communication, le taux, souvent mis en avant par les médias relève d'une durée généralement courte (12 ou 24 mois, durée ne correspondant pas à une durée moyenne concrète de remboursement de crédit) et d'un effet promotionnel très limité dans le temps et éventuellement révisable à l'issue. La législation actuelle tend à clarifier ces processus en imposant la communication publicitaire sur une norme du TEG d'une part et en gérant "l'effet annonce" en obligeant l'annonceur à une rigueur et une information de plus en plus précise en terme de coût total de l'opération de crédit. Ainsi, le client doit pouvoir COMPRENDRE l'offre qui lui est faite et peser financièrement sa prise de risque et son engagement.





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