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Accueil > Articles > Crédit Renouvelable > Le guide du credit disponible(09/05/2014)

Le Guide du Crédit Disponible

Vous êtes tentés par une télévision haute définition mais refusez de céder à la tentation. Une solution est envisageable : le crédit à la consommation. A chaque achat son crédit, à vous de déterminer lequel vous correspond !

 

Le Crédit à la consommation est contracté auprès des banques ou des sociétés de crédit spécialisées travaillant avec des vendeurs de biens. Ce crédit spécifique vous aide à financer des besoins privés ou familiaux : bien mobiliers, équipements ménagers… Petite precision importante : dans le cas ou la transaction n’a pas lieu, le crédit est automatiquement annulé ; élement qui n’est pas de mise pour un prêt personnel.

Le Crédit à la consommation existe sous différentes formes :l

  • le prêt personnel non lié à une dépense précise, il s’agit d’un prêt remboursable par mensualités, accordé pour faire face à un manque de trésorerie
  • le crédit affecté dont les fonds sont destinés au Financement d’un bien précis
  • le Crédit revolving renouvelable ou permanent souvent associé à l'utilisation d'une carte de crédit.
  • la location avec option d’achat (LOA) : avec cette option la banque achète le bien et vous le loue jusqu’à ce que vous puissiez l’acheter.

Le Crédit à la consommation est octroyé aux particuliers selon leur capacité de remboursement (revenus du ménage par exemple) mais également leur capacité juridique à contracter un crédit.

 

 

Comment et quand rembourser un Crédit à la consommation ?

 

Les échéances du Crédit à la consommation sont mensuelles et prélevées automatiquement sur votre compte aux dates préalablement déterminées avec votre banque lors de la signature de l’offre.

Une fois le Crédit à la consommation accordé et l’offre de crédit signée, le credit à la consommation ne vous est pas immédiatement alloué. Vous bénéficiez d’un délai (7 jours) durant lequel vous pouvez vous rétractez. Attention le Délai de rétractation débute le lendemain de la signature de l’offre de crédit.

Si vous souhaitez rembourser ce prêt par anticipation, soit avant l’échéance établie avec la banque, vous le pouvez et cela sans pénalité. Vous pouvez ainsi rembourser ce crédit partiellement ou entièrement, à votre guise. Il est toutefois vivement conseillé de vous renseigner sur les modalités auprès de la banque ou de l’organisme qui vous a accordé votre crédit à la consommation.

 

 

Un Crédit à la consommation renouvelable : le revolving

 

Attardons-nous sur un crédit répandu et très utilisé par les ménages : le Crédit revolving aussi appelé crédit renouvelable ou encore crédit permanent.

Il s’agit d’un crédit qui permet à l’emprunteur de disposer d’une somme d’argent placée sur un compte, ouvert au préalable avec la banque qui vous l’a accordé. L’organisme décide avec vous d’un montant maximum, montant butoire que vous ne pourrez dépasser. Ce montant plus communément appelé “reserve” peut se reconstituer au fur et à mesure que les remboursements ont lieu. Il se renouvelle donc partiellement au fil de vos remboursements.

 

 

Une carte de crédit revolving

 

Le Crédit revolving peut être par ailleurs assorti d’une carte de crédit, carte qui est, soit émise par des commerces ou par certains organismes financiers.

NB : Les banques ne sont d'ailleurs pas les seules à distribuer ce type de crédit. La grande distribution propose aux particuliers une carte privative qui donne droit au crédit revolving.

Cette carte en mains, vous pourrez bénéficier de nombreux cadeaux, en fonction du nombre de points que vous obtiendrez (se renseignez dès l’acquisition du crédit).

Néanmoins cette carte de crédit bien qu’utile n’est pas gratuite ; vous vous en doutez. Il faut compter 10 euros environ par an. (des frais de gestion supplémentaires peuvent être ajoutés).

 

Il est toutefois possible d’avoir recours au Crédit revolving sans carte de crédit. Pour cela il vous faut une autorisation de découvert renouvelable, appelée dans le jargon bancaire “ligne de crédit”. Cette autorisation est à discuter avec votre conseiller financier.

 

Quel est le montant du Crédit revolving ?

Il dépend des revenus du ménage qui souhaitent contracter ce crédit. Il est néanmoins ordinairement de 2 fois (voire 3) le revenu net mensuel du ménage emprunteur.

 

Quelle est la durée du Crédit revolving ?

 

Il existe une durée butoire soit un an. Cette durée reste néanmoins reconductible chaque année.

Par ailleurs, il vous est possible à chaque date d'anniversaire, de transformer votre Crédit revolving en un prêt classique pour le montant restant dû.

 

 

Et les intérêts dans tout ça ?

Ils sont décomptés, à la fin de chaque mois, sur les sommes restant. Lorsqu’un particulier contracte un crédit revolving, il se doit de tenir compte du taux pratiqué. Il faut cependant garder en tête que les taux pratiqués pour le Crédit revolving sont mensuels et non annuels. Ils sont donc variables. (ordre d’idée : le taux  fluctue entre 10 et 18,08 %).

Précision importante : bien que le taux augmente, le montant des mensualités reste fixe. La répercussion se fera sur la durée de remboursement qui elle, risque de s’allonger.

 

Autres frais

Attention, renseignez-vous auprès de votre banque ou de l’organisme financier : la souscription au Crédit revolving implique, par ailleurs, la souscription d’une assurance décès et invalidité.

 

Comment rembourser un crédit revolving?

D’ordinaire, le remboursement est mensuel. Un minimum est cependant requis ; à vous d’en discuter avec votre banquier. Le remboursement comprend d’une part, le paiement des intérêts sur le capital emprunté, puis le remboursement d'une partie du capital emprunté.

Attention, si vous êtes dans l’incapacité de payer vos mensualités, votre banque ou l’organisme financier peut exiger le remboursement immédiat de la totalité du capital encore dû, rajoutant à ce montant les intérêts non payés et une indemnité pour le retard. Soyez donc vigilants et empruntez selon vos possibilités de remboursement.

 

 

L’emprunteur a-t-il une quelconque protection ?

L’emprunteur reste un consommateur, il est donc protégé et peut se rétracter après lecture du contrat. Il bénéficie alors d’un délai de 7 jours, une fois l’offre de crédit signée. 



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